公务员考试常识：重疾险新规

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重疾险新规

根据中国保险行业协会与中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称新规范），自2021年2月1日起，签订的保险期间主要为成年人（十八周岁及以上）阶段的重大疾病保险合同应当符合新规范，各公司不得继续销售基于旧规范开发的重疾险产品。 从2月1日起，基于新规范开发的重大疾病保险产品陆续投放市场，旧版重疾定义下的保险产品全面下架。

重大疾病保险是健康险领域非常重要的保险产品形态，也是各保险公司最重要的保障型业务之一。据统计，目前重疾险在健康险业务总保费中占比近60%。

那么重疾险新规与旧规究竟有何区别呢？

重疾险新规实行“28+3”

据了解，重疾险新规增加了病种数量，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展了保障范围。

具体而言，新规在原有的25种重疾定义范围的基础上，增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病，完善扩展为28种重度疾病。

原有25种疾病：

恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症—永久性的功能障碍；重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术；冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术；终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)—须透析治疗或肾脏移植手术；多个肢体缺失—完全性断离；急性或亚急性重症肝炎；良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗；慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致；脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍；深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致；双耳失聪—永久不可逆；双目失明—永久不可逆；瘫痪—永久完全；心脏瓣膜手术—须开胸手术；严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失；严重脑损伤—永久性的功能障碍；严重帕金森病—自主生活能力完全丧失；严重Ⅲ度烧伤—至少达体表面积的20%；严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现；严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失；语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少12个月；重型再生障碍性贫血；主动脉手术—须开胸或开腹手术。

首次引入轻度疾病定义

最引人关注的是，新规范修订优化分类，建立重大疾病分级体系，首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级，并且该三种轻度疾病保险金额比例上限确定为30%。 而关于轻症赔付比例上限，新规范对三种轻度疾病保险金额比例上限确定为30%。保险公司在其重大疾病保险产品中新增新规范外的轻度疾病，相应的保险金额由保险公司自行合理设定。

针对甲状腺癌这一疾病，重疾险旧规中，甲状腺癌按重疾标准理赔，也就意味着，买了30万重疾保额就能赔付30万。而在新规范中也并未将其剔除，而是根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。

严重的还是按重疾赔付，但分期较轻的甲状腺癌就不属于重疾了 ，而是划分到轻度疾病中，按照轻症进行赔付，也就是保额的30%。 而在旧规中不予赔付的部分早期恶性肿瘤，也依据分级原则，纳入了新规范“恶性肿瘤——轻度”，如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤等。

从这方面来看，新规中的重疾保障是更为全面的。 新版重疾定义对于消费者的相对劣势也是有的，主要有三点：第一，甲状腺癌分级赔付，不完全算重疾。第二，原位癌以后可能不赔付，但不是强制不赔，设计权在保险公司手上。第三，新增的3种轻症最多只赔30%。

重疾险新旧切换

提供的保障更有针对性

中国保险行业协会相关负责人表示，此次重疾险新旧切换，是随着社会发展、科技进步进行的一次正常的产品升级，相较于2007版旧规范，基于新规范开发的重疾险产品能为消费者提供更有针对性的保障。

专家表示，重疾险新规的实施，是我们国家民生保障的重要组成部分，相对于2007版旧规范，新规范无疑是更加准确、全面，为消费者提供的保障更加有针对性。

另外，为了保障已经投保了旧定义下重疾险产品的客户利益，保险公司推出了“择优理赔”的方案，以应对新旧重疾定义在过渡期带来的冲突，也就是购买了老产品的消费者，能够在新规实施后，仍然可以得到充分的保障。

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